◤线上教育展◢ 教育理财产品如何下手？ 专家授招用七二法则

市场上的教育理财产品越来越多，大部分产品更附加了额外保障，让人看花了眼、难作选择。在为孩子教育费进行规划时，到底该如何下手呢？

过去数据显示，要将一名孩子从零岁抚养至大学毕业，得花费至少40万令吉至110万令吉，这笔大数目，还得考量父母的个人退休规划、通货膨胀率等因素；难道没有百万，就真的无法供养孩子上大专院校吗？

单靠储蓄恐怕难以高效存到这笔教育费，这时很多家长会选择从投资下手，投资工具从市面上的教育保单、信托单位到房地产等。

在作出投资决策前，信贷谘询与债务管理机构（AKPK）培训导师庄国辉指出，父母必须先厘清要准备的教育费（即目标），再来了解可达到这笔教育费的工具和时间，以及个别的风险与回酬。

他说，在计算孩子所需的教育费时，家长可以通过“七二法则”，来算出达到这目标的时间。

七二法则是理财中的复利计算法，可用来计算在不拿回利息，利上加利的情况下，投资本金翻一倍所需的时间。例如20万令吉的本金，要花多久才会增至40万令吉呢？

回酬纪录只是参考

假如准备拨出20万令吉作为教育费，并看中一个估计年回酬率约8%的教育基金，以七二法则来计算，这项基金约需9年时间来增值1倍，至40万令吉。算法是以72除以8（年回酬率），就得到9。

庄国辉提醒说，理财产品过去的回酬纪录只能作个参考，不代表未来表现也这么好。选择产品时更重要的，是能迎合自己的目标。

换言之，如果目标只是要储备教育费，不是寻求额外保障或其他功能，那就根据需求选择合适的产品，否则可能事倍功半，得花更长时间来准备。

此外，就是要考量这些产品的风险，先了解自己个人的风险承受度，不能被高回酬蒙蔽了双眼。

他说，风险承受度低的家长，可买信托基金和教育保险；风险承受度中等的可投资蓝筹股。

“风险承受度高的家长可选择投资房产，但要注意房产是无法随时套现的，一般要提早3至5年就得准备卖房子了。”

出国升学考量多

财务规划师周志强指出，有意让孩子出国升学的家长，必须考量当地通胀、马币贬值、外汇波动等问题；纳入这些因素后， 原本预算30万令吉的学费，届时可能涨至40万令吉。

他建议，有上述出国升学考量的家长可考虑投资在信托基金，通过以不同货币计价的信托基金进场，藉此对冲汇率波动的风险。

“手上有较多现金可投资的家长，则可考虑双货币投资（Dual Currency Investment，是一项牵涉到两种外币的外汇组合式投资商品），好处是可享有他国利息和价差。”

此外，能享有税务回扣的国家教育储蓄计划（SSPN）、教育保单，以及投资于股市的信托基金等，也是可考虑的投资工具。

“不过，若孩子即将在2至3年后上大学，就不建议太偏重投资在波动太大的股市信托基金，因为回酬率往往会在3个月前后相差多达20%。”

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