（吉隆坡26日讯/独家报导）资深保险从业员指出，医院向保险公司提交的病人医疗账单十分详细，当中包括医生谘询费、手术费、医疗用品、药物、膳食、病房清洁等项目，以便保险公司评估有关收费是否与病人的病情相关，以及价格是否合理，再决定最终理赔金额。
资深保险经理郑典武说，持有医疗保险的病人入院后，医院会根据病情提供预估医疗费用，待保险公司审核保障范围后，才会发出担保信（Guarantee Letter）。
他昨日接受《中国报》电访时说，病人出院时，医院会向保险公司提交完整账单，并清楚列明每项收费，保险公司也会逐一审核。
他指出，基本上不存在私人医院发出内容含糊不明的医疗账单，若账单征收1000令吉费用，保险公司便会追问这笔费用用途及明细。
“然而，私人医院等医疗机构的收费标准并不统一，相同疾病及治疗方式，在不同医院之间可能出现明显价差；部分药物、器材及医疗用品的加价幅度，也未必相同。”
郑典武举例说，雪州两家私人医院的痔疮手术费用分别是2000令吉和2万令吉，价格相差10倍。
资深保险经理黄时华说，部分持有拥有医疗保险的病人一旦身体出现不适，即使病情未必需要到医院接受治疗，也可能选择就医并提出索赔申请。
他指出，同时，医院在治疗有保险保障的病人时，也较有条件安排更多诊断程序或治疗方案，进而推高保险索赔率及整体医疗成本。
国会公共账目委员会针对医疗保险费上涨和私人医院收费的调查报告揭露，部分私人医院疑将原本应包含在病房收费内的基本用品和服务拆开收费，病患住院期间面对层层收费项目，令人咋舌。
另一方面，本报也寻求大马私人医院协会回应有关医疗垃圾处理费的问题，惟至截稿前仍未获回应。
该协会昨天发文告说，国会公共帐目委员会指出的多个关键问题，已通过私人医疗成本联合部长级委员会积极讨论及解决。
不接受与病情无关要求
看电视索维他命都要管
郑典武解释，保险公司有一套自身的理赔及收费评估标准，若出现明显不合理的收费，例如价值1令吉的物品却收费100令吉，或与病人病情无关的事项，保险公司可能拒绝赔付有关费用，病人则须自行承担。
“例如病人要求病房配备电视，或索取与病情无关的维他命，或要求‘顺便’做些其他检查，保险公司都会一一审核有关事项。”
他分享，儿子去年11月被狗咬伤，伤口骨裂，需要全身麻醉及住院一周，总共治疗费用达2万令吉。
“麻醉药价格高昂，还需住院一周，这价格还算可以接受。另外，医生也建议做狂犬病的预防治疗，这也属医疗保险允许的合理范围。”
黄时华说，医生治疗费用一般占医疗账单的10至15%，加上如住院手续、医疗用品和手术室等费用，账单数目就会偏高。
“当收到医院寄来的账单，保险公司索赔部门便会进行审核及过滤，例如患有心脏疾病的病人是否接受与病情无关的治疗、使用的维他命与病症有无关系，或是几十仙的手套收费数十令吉是否合理。”
出现争议收费才仔细研究
询及医疗账单是否涵盖医疗垃圾处理费这一事项，郑典武表示不清楚，因一般只有出现争议收费或事项，保险代理才会仔细研究涉及事项，而他不曾经手因医疗垃圾处理费，而遭保险公司拒赔的个案。
他说，保险公司通常会列出拒赔项目及原因，常见拒赔原因包括超过保险公司规定的跟进期限才索赔，及索赔项目不在保单保障范围。
他指出，如今多数医院都会事先向病人说明预估费用，再由病人决定是否继续在该医院接受治疗，或选择转院。
他举例，一名保客在私人医院加护病房接受治疗2天后，院方预先告知总疗程需花费逾40万令吉，由于该保客的医疗保险年限额最高19万令吉，因此只好转到政府医院。”
他指出，有些医生的谘询费介于20令吉至180令吉，有些却高达1000令吉，因此令人关注有关收费是否受政府监管，以及究竟属于卫生部还是内贸部的管辖范围。
“例如纸巾、膳食、麻醉、医生谘询、按铃呼叫护士、病房清洁等收费，都会逐项列明。政府医院按铃毋须收费，但有些私人医院按一次铃便收费20令吉，有些医院的纸巾及病房清洁费，更高达数十令吉。”
没投保病人先做必要检查
黄时华指出，对于没有投保的病人，医院通常会优先安排必要及基本的检查与治疗；至于持有保险的病人，则有机会接受更多辅助性或准确度较高的诊断检查。
他说，医疗保费会随着投保人年龄增长、患病率及索赔率提高而上涨，因此部分无力负担高昂保费的投保人，最终会选择退保。
“有些投保人看到保费高涨，索性长痛不如短痛，直接退保，若有什么病痛，便前往政府医院看医生及接受治疗。”
“部分投保人经济情况尚可，或有孩子帮忙承担保费，便会继续投保。”
郑典武说，近年来私人医院收费、药物价格、医疗器材成本以及专科医生收费不断上涨，保险公司赔付金额同步增加，最终反映在保费调整上。
“60岁以上人士退保现象确实存在，而且与保单持有人的经济状况有很大关系。特别是中产阶级退休人士，未必能够长期承担不断上涨的保费。”
国会公共账目委员会主席拿督玛丝艾米雅蒂昨天发文告说，不少60岁以上保单持有人，因无法负担持续上涨的保费而被迫终止保单，失去医疗保障。
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