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新冠疫情推进了许多传统行业转型的步伐，金融行业也不例外。疫情不允许群聚，但金融服务，却不能因为疫情而停下脚步。为保护自己及阻断新冠病毒的感染链，民众开始转向使用网上金融服务如网上银行服务、电子钱包等。
根据国家银行数据显示，相较于2019年，2020年电子钱包在马来西亚的使用额达到131% 的增长。比特币（全世界第一个加密货币）的价格也于2021年2月16日首次突破5万美元大关。去中心化金融（Decentralised Finance，俗称DeFi），一种以区块链（加密货币背后的科技）开发的金融服务的市场规模，也于2021年达到800亿美元的高峰。
此外，大马国家银行（国行）于2021年9月2日发表文告指出，已联同国际清算银行（Bank for International Settlements）、澳洲、新加坡及南非央行参与Project Dunbar测试央行数码货币（Central Bank Digital Currency）跨境付款系统。金融科技一连串且的快速发展，让众人、尤其传统银行业者不禁思索，银行会被科技巨浪所吞噬吗？银行界还有未来吗？
在探讨这个问题之前，首先我们必须了解，银行所提供的金融服务，不会因为科技进步而失去其重要性。金融仍是商业的核心基本需求，没了金融，企业也无法持续运作。虽说如此，金融服务会追随科技的脚步而不断地创新和改变。金融科技将以颠覆性的创新方式提供金融服务，大众对金融服务的认知也将彻底被颠覆。金融界的未来，将往以下的方向前进：
金融是严格管制行业
开放银行
Open Banking
过去，由于个人信息保护法案和银行保密法，客户资料一直是银行最高机密。然而，封闭式的银行作业模式给消费户带来诸多不便，比如因为无法共享资料，所以无法创建一个平台让消费户能够一站式索取所有资产及负资产等资料进行财务管理。金融科技新兴公司甚至传统银行业者也无法索取这些宝贵的银行资料来推出更多优惠、利民的产品或服务。
因此，开放银行的概念逐渐开始成型。开放银行普遍指在征得消费者的同意后，通过应用程序接口（Application Programming Interface，缩写API），把消费者的资料分享给其他金融业者。消费者可轻易将个人银行资料分享给其他金融业者，从而能够更快速及简易地申请其他金融产品或服务。一些欧盟国家、英国及韩国已分别在2018及2019年使用开放银行的服务模式。国行早也意识到发展趋势，所以在2019年已推出开放银行准则，供业者参考。但是，根据麦肯锡公司（McKinsey & Company）的研究，马来西亚开放银行的应用率在2021年仍处在初创的阶段。
开放银行也将迫使未来的银行界转型以API的商业模式为主，API的操作模式是银行成为某个形式上的仓库，把不同的新兴金融科技公司或银行的产品“捆绑”在同个功能生态系统之中。若银行的客户想要智能投顾服务，只要通过银行提供的API，银行就能链接到合作伙伴的智能投顾服务。简而言之，银行将成为金融超级市场，通过API提供不同金融业者的服务。
银行作为一种服务
Banking as a Service
目前金融服务的商业模式是，如果消费者需要贷款，则前往任何一家提供贷款的银行即可。未来银行作为一种服务的商业模式，则是直接把金融服务融合在其他企业的产品或服务里。打个比方，如果航空公司想要提供贷款服务给客户作为购买机票之便利，银行就可以将贷款服务直接结合在航空公司购票系统里。须知金融是一个被严格管制的行业，若欲提供任何形式的金融服务，则须获得国行或证券监督委员会的批准，而且入门门槛也非常高。所以，相比航空公司直接提供贷款，由银行结合航空公司平台直接提供贷款服务，是较为可行的模式。
虚拟及线下金融服务并行
在疫情和数码化科技的冲击下，银行将会开始关闭许多分行，分行的前线职员无可避免将首当其冲。渣打银行在2021年4月份已表态准备关闭全球一半的分行，以适应大流行后的新常态世界。马来西亚汇丰银行也同样于2021年6月14日表示将在2022年1月起关闭旗下13间分行。网上银行服务或虚拟银行无疑将是金融界的未来。国行也于2021年7月2日宣布收到29份申请虚拟银行执照的建议书，并预计在2022年首季颁发此执照。
数码化科技日新月异地发展，疫情也不停地催化新常态，社会开始担心人类的服务是否将被机器人所取代？很肯定地，一些繁文缛节将会被简化，常规作业将由科技代劳。但是，人类是好群居的生物，科技始终替代不了人与人之间接触的温暖。更何况一些金融产品较为复杂，或牵涉巨额投资，冰冷的网上服务也许无法吸引自动消费者签购。
客户关系经理或销售人员在未来仍然会被需要，只是不同的是，在数据分析、人工智能等科技的帮助下，客户关系经理能够提供客制化及更优化的服务。未来的银行分行也许会演变成社区交流中心，或采用咖啡馆、等候区的概念重新设计，让客服人员以“品一杯咖啡，说一个故事”模式来服务消费者。
科技也许能够提高人们生活的品质，但始终无法很好地温暖人心。未来的金融界，就是一场如何平衡网上和线下服务的竞争，而能够以触动人心的方式来解决人们面对的问题将会是脱颖而出的关键。
